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军转干申论热点:“百万医疗险”未必是个大便宜

2018-06-14 16:54:09 北京军转干考试网 http://bj.huatu.com/jzg/ 文章来源:北京华图

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  自2016年8月,众安在线推出第一款“百万医疗险”尊享e生,不到两年时间,各家主流健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计,市场上已有超过30多个“百万医疗险”产品,保费低至百元至数百元,保额则高达100万、300万、600万,最高已飙升到1000万。“百万医疗险”是宣传噱头,还是创新型“爆款”产品,引发了业内讨论。

  花一两百元,购买一份“百万医疗险”,假如投保人患病,“百万医疗保险”可对自费部分全覆盖。比如,某人购买“百万医疗险”后,患病住院花费10万元医疗费,医保综合报销比例为50%,除去医保报销的5万元和1万元免赔额,剩余的4万元,全部由“百万医疗险”承担。

  低保费、高保障、“零”审核、投保便捷,如此的优势,让某些“百万医疗险”产品迅速走红网络,成为爆款。表面上看,购买“百万医疗险”产品非常实惠,但事实上,1万元的免赔额度,再加上社保50%的报销部分,只有在医疗费用超过2万元时,“百万医疗险”才能发挥报销的作用。而现实中,绝大多数患者的医疗费用都在2万元以下,因此,“百万医疗险”的性价比并不高,对于很多人来说,很多投保人的保费充当了炮灰,并非捡到一个大便宜。

  我们不否认“百万医疗险”是社会医保的有益补充,它能承担一部分医疗保障。但是,保险企业在研发“百万医疗险”产品时,往往缺乏经验数据和定价基础,仅仅追求营销噱头。如此一来,或将产生两个后果:其一,通过各种手段选择购买者,隔离、屏蔽“高风险人群”,甚至想方设法拒赔,侵犯投保人权益;其二,罔顾高赔偿风险,导致收不抵支,“百万医疗险”短命下架,也影响讨投保人权益。

  作为消费者,我们应认真分析自身的需要,不为“百万医疗险”的宣传遮望眼;若想购买此类产品,也要认真研读合同条款的内容。比如,厘清“连续投保”和“保证续保”区别;比如,宣传内容可能存在误导,但我们一定要清醒,这些不是保险产品的“真实保证”,合同条款才是维权的依据。再者,虽然网售 “百万医疗险”的核保流程简单,不需要体检,但投保人注意合同条款,尽到如实告知义务,切勿心存侥幸,隐瞒病况、病史。

  “百万医疗险”成为网红爆款,消费者要警惕,监管部门也应谨慎。事实上,“爆款产品”+“高佣金”的病毒式传播,极有可能蕴藏了风险。保险公司在短期健康保险中,引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,一些所谓的爆款,或许夸大了产品功能,误导、欺骗消费者,违反法规,扰乱市场秩序。针对“百万医疗险”存在的乱象和潜在的风险,天津保监局发布了对短期医疗保险监管措施,打响了规范治理的第一枪,起到了很好的示范作用。我们期待职能部门持续加强对“百万医疗险”监督监管,及时预警,切实维护投保人权益。

(编辑:刘建强)
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